Por Víctor Martín Cerrato
«¿Qué puedo hacer para ordenar mis finanzas?», «¿cómo puedo hacer para que me rinda más el dinero?», «¿cómo hago para empezar a ahorrar de forma eficiente?»… Si te has hecho alguna de estas preguntas, este artículo es para ti.
La mayoría de personas no tienen un problema de ingresos. Tienen un problema de decisiones financieras mal enfocadas.
Soy Víctor y ayudo a personas a organizarse financieramente según sus objetivos y a desarrollar estrategias para que disfruten de su vida de forma tranquila. Después de haber asesorado a más de mil personas, estos son los cinco errores financieros típicos que se repiten habitualmente:
- No empezar a ahorrar cuanto antes.
- Ahorrar sin un objetivo claro.
- Confiar solo en la pensión pública.
- No diferenciar entre ahorrar e invertir.
- Dejar todo el dinero en el banco.
Pero antes de verlos en detalle, si tú también necesitas un plan financiero, aquí diseñamos el tuyo GRATIS y en minutos:
1. Dejar el ahorro para después
“No ahorro, ¿para qué?” es una de las frases que más escucho. Es muy común entre la gente, decirse y comprarse a sí mismos excusas como “es pronto para ahorrar”, “aún soy muy joven”, “ya tendré más dinero”, “ahora tengo que disfrutar”, etc. Y, sin embargo, estas excusas lo único que hacen es acrecentar el problema y aplazar sus posibles soluciones.
Para que te hagas una idea:
- Ahorrar 300 € al mes durante 30 años sin mover el dinero apenas te mantiene el valor. Pero empezar antes y planificar bien desde hoy cambia totalmente el resultado.
Para que te hagas una idea con un ejemplo de cuánto podrías ahorrar con esos 300 € al mes, aquí tienes una tabla:
| Tiempo ahorrando | Aportado total | Capital aproximado |
|---|---|---|
| 10 años | 36.000 € | ~44.000 € |
| 20 años | 72.000 € | ~110.000 € |
| 30 años | 108.000 € | ~210.000 € |
| 40 años | 144.000 € | ~360.000 € |
El tiempo es el mejor aliado que tienes. Y también el que más cuesta recuperar cuando se pierde.
| Consejo: cuanto antes empieces, más fácil y cómodo será conseguir la tranquilidad financiera. No lo olvides, el momento es ahora. |
2. Gastar antes de ahorrar
Otro de los errores financieros más comunes es no fijar un ahorro automático. Y es que, al ahorrar, la mayoría utiliza una fórmula de toda la vida:
- Cobra su sueldo.
- Resta los gastos.
- Ahorra lo que sobre.
Pero, si ahorras lo que sobra tras gastar, es fácil que no ahorres casi nada por imprevistos y caprichos que surgen a lo largo del mes. Prácticamente, el 95% de la gente a la que he ayudado utilizaban ese método de ahorro.
No es lo mismo ahorrar para imprevistos que ahorrar para la entrada de una vivienda o para tu jubilación. Cada objetivo tiene plazos distintos y decisiones distintas. Si todo tu dinero está mezclado en la misma cuenta, es muy difícil avanzar.
| Consejo: deberías anteponer el ahorro (como si fuera un gasto) y, después, disfrutar tranquilamente de lo que sobre. |
3. Confiar en “papá” estado
Cuando hablamos de la jubilación muchos dudan en si seguir confiando en el sistema público o valorar otras alternativas. Este sistema se diseñó para una sociedad que hoy ya no existe, por lo cual deberíamos reconsiderar nuestras opciones.
La pensión pública será una parte de tus ingresos futuros. Pero difícilmente será suficiente para mantener tu nivel de vida actual. Por eso es importante no delegar todo en el sistema y empezar a planificar por tu cuenta, con tiempo y con cabeza.
| Países como Alemania o Suecia, que ya han solventado este tema, reflejan que la solución pasa por combinar ambos sistemas de pensiones; público y privado. |
4. Elegir el producto equivocado
También suelo encontrarme con personas que ya tienen adquirido el hábito de ahorrar. En estos casos, el error financiero más común es la mala elección de la herramienta de ahorro debido a la falta de conocimiento sobre los distintos productos.
Por eso, en todas mis reuniones dedico un tiempo a explicar a mis clientes la siguiente idea:
“Para ir a un sitio puedo escoger varios medios de transporte. Todos me llevarán, pero la diferencia estará en lo que cada uno me aporta. Si escojo ir andando, el esfuerzo será mayor y si decido ir en coche, mi camino será más fácil y cómodo”
Lo mismo ocurre con las herramientas de ahorro. Si mi objetivo es ahorrar a largo plazo puedo:
- Utilizar una cuenta corriente, lo que me supondrá un mayor esfuerzo y tiempo (por su menor rentabilidad).
- Utilizar un producto diseñado especialmente para ese fin con ventajas concretas, como un PIAS, por ejemplo.
| Consejo: el error está en usar el mismo sitio para todo. El dinero que vas a necesitar pronto no debería asumir riesgo. El dinero pensado para dentro de 20 o 30 años, sí puede hacerlo. |
Sobre todo, ten claro que ahorrar e invertir no son lo mismo. Ahorrar es proteger tu dinero a corto plazo e invertir es poner ese dinero a trabajar para objetivos a largo plazo. Lo vemos en una tabla comparativa:
| Ahorrar | Invertir |
|---|---|
| Corto plazo | Largo plazo |
| Seguridad | Crecimiento |
| Liquidez | Horizonte temporal |
| Para imprevistos | Para objetivos futuros |
5. Confiar en los bancos
Para terminar, otro de los fallos financieros habituales es tener productos que no se adaptan a la situación a objetivos y metas personales, ya que confiaron en lo que les dijeron en su banco. Por ejemplo:
- Clientes que han contratado productos estructurados o planes de pensiones sin conocer las características en cuanto a fiscalidad, rentabilidad y liquidez.
- Personas con hipotecas cuyas cláusulas desconocen, por lo que pagarán ese error financiero durante toda la vida del préstamo.
- Clientes con productos de los cuales no conocen a que están vinculados. Es decir, en qué invierten.
Confiar en tu banco por comodidad es habitual, pero no siempre es la mejor decisión. Nadie va a cuidar tu dinero mejor que tú. Entender qué haces con él es parte del proceso de empezar a invertir con sentido.
| Consejo: el director de tu oficina bancaria no es el mejor para recomendarte dónde poner tus ahorros, ya que tiene unos objetivos comerciales que cumplir. Estos los marcan el banco y casi nunca estarán en línea con lo que es mejor para el ti. |
En todos estos casos, ayudo a las personas a poner en marcha su hábito de ahorro inmediatamente o, cuando ya lo están haciendo, les ayudo a ahorrar más y de manera más eficaz. También les enseño formas para sacar más rentabilidad a sus ahorros y alcanzar sus objetivos a corto, medio y largo plazo.
Preguntas frecuentes sobre los errores financieros más comunes
Depende de tus ingresos y objetivos, pero empezar con una cantidad constante, aunque sea pequeña, es mejor que no empezar.
No es una cosa u otra. Primero ahorrar para estar tranquilo. Después invertir para crecer a largo plazo.
No. Lo importante no es la cantidad inicial, sino la constancia y tener un plan claro.
Si quieres cumplir tus objetivos y disfrutar de tu vida tranquilamente solicita tu sesión gratuita de planificación financiera. Una vez que completes el formulario con tus datos, te llamaremos en la mayor brevedad posible para coordinar tu sesión por videollamada. ¿Hablamos?