Lo primero que hay que preguntarse es que tipo de deudas tienes y si te posibilitará iniciar un plan de ahorro:

• Si se trata de una hipoteca, te recomiendo que leas este artículo.
• Si se trata de tarjetas de crédito o préstamos personales, este artículo es para ti.

¿Como salgo de la rueda?

No puedes.

Al menos, no de golpe. Imagínate que conduces un coche a 180km/h. No puedes frenar de golpe. Tienes que ir aminorando la marcha poco a poco.

El problema es que cuando aminoras poco a poco es fácil que se te vaya el pie y poco a poco aceleres de nuevo.

Esto es importante: no va a ser fácil. De hecho, quitarte la deuda te va ha suponer un esfuerzo terrible. Posiblemente uno de los mayores esfuerzos que hayas realizado en toda tu vida.

No te voy a contar películas. Si fuera fácil, ya lo habrías hecho.

Dicho esto, no es imposible. De hecho, si de verdad quieres hacerlo, no existe la posibilidad de que no lo consigas. Si estás comprometido, vas a quitártela. Vamos a ello…

Entendiendo el problema

Las tarjetas y préstamos personales tienen dos características que los hacen problemáticos:

• Son fáciles de pedir.
• Tienen unos intereses muy altos.

Seguro que te sientes identificado. 

He acumulado una deuda en una tarjeta. Quiero quitármela y a principios de mes la pago. Como ahora no tengo dinero tengo que volver a usar la tarjeta. Así, en una espiral infinita.

En el momento en que tienes una deuda has roto una barrera psicológica: gastar lo que tienes. Ahora puedes gastar más de lo que tienes. Hay que reconstruir esa barrera.

Para esto vamos a tener dos cuentas:

• La cuenta corriente donde tendrás tus gastos.
• Una cuenta que no tenga tarjetas de ningún tipo, ni siquiera de débito.

Tienes que apartar X dinero a principios de mes. Vamos a poner que tienes una deuda de 3.000€. Y apartamos 200€ al mes y los metemos en esa cuenta a la que “no podemos acceder”.

“Pero ahora tengo que utilizar la tarjeta”.

Si, así es. Úsala, tu objetivo es acabar con la misma deuda que el mes anterior.

¿Con la misma? 

Si, con la misma. Ya no parece tan difícil.

Si eres capaz de hacer eso habrás reducido tu deuda. Te acuerdas de los 200€/mes que apartaste al principio. Úsalos para quitarte deuda. Ahora tu deuda es de 2.800.

Repite el proceso al mes siguiente. En algún momento vas a llegar a cero. Sin embargo, quiero hacerte dos advertencias:

• Vas a tardar bastante. Meses o incluso años, si tu deuda es muy grande. ¡No te rindas! Imagínate como será tu vida sin deudas.

• Cuando tu deuda empiece a bajar tendrás la tentación de darte algún caprichito para celebrar tu buen trabajo. No lo hagas, aun no te lo has ganado. 

Recuerda lo que te ha llevado hasta ahí. Vas por buen camino, no lo estropees ahora. Darte ese capricho es como darle un cigarrillo a un exfumador.

Eliminar deudas en cascada

Quizás tengas varias deudas. Te voy a explicar cómo quitártelas de la manera más rápida posible.

Imagínate que tienes tres deudas y pagas de cada una de ellas:

• 100€/mes. Debes 1000€.
• 150€/mes. Debes 2000€.
• 200€/mes. Debes 3000€.

Empieza por quitarte siempre la deuda mas pequeña. Esto liberará capacidad de ahorro de manera rápida. Una vez la hayas pagado. Tendrás 100€ más todos los meses. 

Por lo tanto, la segunda deuda no bajará a un ritmo de 150€, lo hará a un ritmo de 250€. Casi el doble de rápido. Y cuando solo te quede la tercera irás a un ritmo de 450€.

Tic, tac. 

El tiempo pasa y tu deuda se acumula o disminuye, eso depende de ti.