Ahorrar e invertir para la jubilación no es una opción. Es una necesidad. Especialmente si tienes treinta y pocos, ahorros en el banco que apenas rinden y sabes que la pensión pública no será suficiente para mantener tu nivel de vida.

En contra de lo que muchos creen, no hace falta tener miles de euros para empezar. Con una estrategia clara y constancia, puedes construir un futuro financiero sólido.

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Antes de hablar de cómo ahorrar o en qué invertir, es clave fijar un objetivo. Éste será la respuesta a una pregunta clásica: ¿Cuánto vas a necesitar cuando te jubiles? Para conocerlo, te dejamos este ejemplo detallado paso por paso:

1. Calcula el 70-80% de tus ingresos actuales como renta mensual que deseas durante tu jubilación.
   1. Por ejemplo, si hoy ganas 2.500€, necesitarías unos 1.800-2.000€ al mes en el futuro.
2. Ahoramultiplícalo por los años que podrías vivir después de jubilarte.
   1. Según el INE la esperanza de vida en España supera los 83 años y si piensas jubilarte a los 67, tendrás que cubrir 16 años sin ingresos laborales.
3. Tras hacer la operación, ves que necesitarás entre 28.800€ y 32.200€.
4. Por último, resta a esa cifra la pensión de jubilación. La diferencia será el capital que debe salir de ti.
   1. Si la pensión media en España en 2024 según la Seguridad Social fue de 1.261€ (multiplicado por 16 años son 20.100€), tendrás que aportar, como mínimo, 8.700€ de tu bolsillo.

El resultado impresiona. Es cierto que no se valoran revalorizaciones de las pensiones, pero tampoco otros factores como la inflación.

Si quieres hacer una simulación, personalizada, prueba nuestra calculadora para la jubilación.

Lo que está claro es que necesitas ahorrar e invertir para tu jubilación. Eso sí, estas son estrategias financieras diferentes, como verás ahora.

1. Cómo invertir para la jubilación

Por un lado, invertir para la jubilación o para cualquier otro objetivo significa poner tu dinero a trabajar para ti. No se trata de especular ni de jugar a adivinar el mercado. Se trata de construir una estrategia a largo plazo con sentido común.

Para ello, ten en cuenta tres consejos.

1. Invierte a largo plazo

La clave es el tiempo. Cuanto antes empieces, más trabajará el interés compuesto para ti. Sin ir más lejos, invertir 300€ al mes desde los 32 años hasta los 67 te dará un capital final muy superior a empezar 10 años más tarde.

2. Diversifica

No pongas todos los huevos en la misma cesta. En otras palabras, no inviertas todo en una sola acción, criptomoneda o sector. Diversificar minimiza riesgos y suaviza los altibajos del mercado.

3. Automatiza

Automatizar tus inversiones cada mes (por ejemplo, con una transferencia automática desde tu cuenta) te ayuda a mantener el hábito y evita decisiones impulsivas.

En qué invertir para la jubilación

A su vez, hay muchas opciones en las que invertir de cara a la jubilación. Estas son algunas de las más accesibles:

• Fondos de inversión: permiten diversificar y acceder a mercados globales con un capital pequeño. Los hay de renta fija, variable o mixtos.
• Planes de jubilación privados: están diseñados para complementar la pensión pública. Tienen ventajas fiscales pero también limitaciones de liquidez.
• Planes de pensiones de empleo: son una buena forma de acumular y generar dinero para el día de mañana sin darte cuenta.
• Inversión inmobiliaria: tiene sentido si ya tienes vivienda y buscas ingresos pasivos futuros a través de un alquiler.
• Acciones y ETFs: ideales si tienes algo más de conocimiento y quieres más control.
• PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático): un híbrido entre inversión y ahorro, con beneficios fiscales a largo plazo. Descubre si te interesa más un PIAS o un plan de pensiones.
• Robo-advisors: una opción cómoda si no quieres estar pendiente de los mercados, pero deseas una estrategia diversificada.
• Bonos a largo plazo: útiles para complementar carteras y reducir la volatilidad.

Por ejemplo, si inviertes 300€ cada mes con una rentabilidad media del 6% anual, en 35 años podrías ahorrar 429.550,16€ (según nuestra calculadora de interés compuesto).

Eso sí, invertir conlleva tanto riesgos como oportunidades. Por eso, toda ayuda es poca, así que sigue estos consejos:

• A mayor plazo, mayor tolerancia al riesgo.
• No te dejes llevar por las modas: TikTok no es un planificador financiero.
• No revises tus inversiones a diario: piensa que son a largo plazo.
• Consulta con un experto antes de tomar decisiones importantes.
• Invierte solo en lo que entiendes.

2. Cómo ahorrar para la jubilación

Hay algo que debes tener claro: ahorrar no es lo mismo que invertir. El ahorro es la base. Es lo que te permite tener ese «colchón» para afrontar imprevistos primero y, después, ese dinero que hace falta para empezar a invertir.

Del mismo modo que al invertir, no hay una única forma de ahorrar, pero sí hábitos eficaces que puedes seguir.

1. Crea un fondo de emergencia

Antes de pensar en rentabilidades, asegúrate de tener cubierta una cantidad equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos. Es tu red de seguridad.

2. Automatiza el ahorro mensual

Aparta una cantidad fija cada mes (por ejemplo, 300€) justo cuando cobras. No esperes a «ver qué sobra» a final de mes. El ahorro automático es la forma más eficiente de ahorrar.

3. Controla tus gastos

Usa apps de finanzas personales para ver en qué se va tu dinero. A veces, solo ajustando algunos caprichos mejoras mucho tu capacidad de ahorro.

4. Aplica el método del 50/30/20

La regla 50/30/20 es muy sencilla: dedica un 50% de tus ingresos a tus necesidades básicas, el 30% al ocio y el 20% a ahorrar e invertir. Esta regla te ayudará a distribuir mejor tu dinero.

5. Evita el efecto «cuenta única»

Separa tus ahorros del dinero del día a día. En este caso, una cuenta específica para ahorrar reduce la tentación de gastarlo.

Al mismo tiempo, sigue estas recomendaciones:

• No te obsesiones con ahorrar demasiado rápido; es una carrera de fondo.
• Revisa tus ahorros una vez al año y ajústalos si puedes ahorrar más.
• Combina ahorro e inversión para ganar estabilidad y crecimiento.

Cómo ahorrar para la jubilación sin planes de pensiones

En este punto, nos detenemos en los planes de pensiones como vía común para ahorrar de cara a la jubilación. Sin ir más lejos, no todo gira en torno a ellos ni son el único producto financiero que existe.

De hecho, hay muchas otras formas de ahorrar como las que te mostramos en esta tabla:

Producto o estrategia	Ventajas	Inconvenientes
Fondos de inversión	FlexiblesAccesiblesDiversificación	Rentabilidad variableRiesgo de mercado
Cuentas remuneradas o depósitos	Bajo riesgoFácil acceso	Rentabilidad muy baja
PIAS	Fiscalidad ventajosaAhorro a largo plazo	Condiciones de permanenciaComplejidad técnica
Robo-advisors o gestión automatizada	ComodidadDiversificaciónBaja comisión	Menor personalización
Inversión directa (acciones, ETFs, etc.)	Mayor control y potencial	Exige más conocimiento y seguimiento
Microahorro (redondeo de gastos)	Fácil y automático	Cantidades pequeñas Impacto limitado
Ahorro en productos de consumo	Acuerdos de cashback Apps de ahorro	Depende de tus hábitos de consumo

Errores comunes al preparar la jubilación

Para concluir, listamos los errores más comunes al pensar en cómo ahorrar e invertir para la jubilación:

• Esperar demasiado. El mejor momento para empezar a ahorrar para tu jubilación fue ayer. El segundo mejor, hoy.
• No tener un plan. Ahorrar sin objetivo es como navegar sin rumbo.
• Pensar solo en el corto plazo. Lo urgente a menudo eclipsa lo importante.
• No pedir ayuda. Un planificador financiero te ayuda a ver lo que tú no ves.
• Pensar que ya es tarde. Nunca es tarde si empiezas con constancia.
• Dejar los ahorros sin rentabilidad. El dinero parado pierde valor con el tiempo.
• Fiarse solo de la pensión pública. Complementarla es imprescindible.

Ahorrar e invertir para la jubilación no es exclusivo de expertos o de ricos. Es una cuestión de hábitos, estrategia y constancia. Con los productos idóneos y una buena planificación, transformarás tu futuro. Y recuerda: tu «yo» del futuro te lo va a agradecer. ¿Hablamos?

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