Cómo planificar tu jubilación si eres autónomo

planificar la jubilación como autónomo

La pensión media de los trabajadores autónomos es un 40% más baja que la de un asalariado y solo llega al mínimo gracias a los complementos de la Seguridad Social.

Aunque la nueva obligación de cotizar por ingresos reales irá reduciendo la brecha de la pensión entre trabajadores por cuenta propia y por cuenta ajena, es clave planificar tu jubilación como autónomo para poder disfrutar de un retiro adecuado.

¿Cómo puedes hacerlo? Con un plan de ahorro específico para tus objetivos concretos. No para los de otra persona, para los tuyos. Por ese motivo, el camino para preparar tu jubilación como autónomo comienza por pararte a pensar en esos objetivos, exactamente el mismo punto de partida que la primera de cualquier reunión de consultoría para diseñar tu futuro en Inversimply.

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Con esa información ya podrás trazar la hoja de ruta sobre la que trabajar en tu jubilación como autónomo. Estos son los pasos a seguir:

Establece objetivos, ¿cuánto necesitas para jubilarte como autónomo?

Lo importante no es la meta, sino el camino que recorrerás hasta ella. Sin embargo, cuando se trata de planificar la jubilación como autónomo, necesitas tener una cifra a la que apuntar. En otras palabras, cuánto dinero necesitarás para tener la jubilación con la que sueñas.

No hace falta que sea la cifra exacta con decimales, pero sí una aproximación a lo que buscas. Además de ayudarte a poner un objetivo a tu plan de jubilación, lo más importante es que te hará reflexionar sobre cómo quieres que sea esa etapa de tu vida.

¿Cuántos viajes vas a querer hacer al año? ¿Qué tipo de hobbies vas a tener? ¿Querrás pasar la mitad del año en la costa? ¿El año entero? ¿Qué tipo de atención sanitaria vas a querer tener según cumplas años? Este es el tipo de preguntas que debes responder para dar con la cifra aproximada de tu jubilación como profesional por cuenta propia.

Es fácil que el resultado final te sorprenda. Una vez tengas esa cifra concreta sobre cuánto cuesta tu jubilación como autónomo, podremos crear tu plan para alcanzarla.

Confía en la pensión pública, pero no demasiado

El objetivo del plan de ahorro será cubrir la diferencia entre tus ingresos por la pensión pública y tus necesidades (el objetivo que te has marcado).

Y aquí empiezan parte de los problemas. ¿Habrá pensión en el futuro? Yo creo que sí. ¿Será como la de ahora? No tengo ni idea. Puede ser igual, mejor o peor. Lo único que yo tengo claro es que las cifras no están a favor de nuestro sistema de pensiones, aunque dudo mucho que desaparezcan.

Pero como ni yo ni nadie sabe lo que puede pasar en el futuro, lo mejor es planificar tu jubilación como autónomo, dejándote un margen de seguridad. ¿Y esto qué quiere decir? No contando con el 100% de tu pensión actual, sino con un porcentaje menor, por ejemplo, del 70%.

Si quieres hacer números, hay dos formas:

  • Usa la tasa de sustitución de las pensiones. Este dato es el porcentaje de tu último salario que cubre la pensión pública. Actualmente, es del 80% en España y del 64% en la Unión Europea, según el informe Pensions at a Glance de la OCDE. Lo normal es que tendamos hacia ese porcentaje.
  • Calcular tu pensión pública. De forma muy resumida, la pensión es el resultado de tus cotizaciones y la edad de jubilación. Para dar con la cifra, se toman tus últimas 300 cotizaciones y se dividen entre 350. De ahí surge la base reguladora de tu pensión, que marca el 100% de lo que podrás cobrar. Para acceder a la pensión concreta necesitas haber cotizado 36 años. Por cada mes de menos que hayas trabajado, se restará un pequeño porcentaje a ese 100% de la pensión. Así es como se calcula a día de hoy tu pensión pública como autónomo. Con esta herramienta de la Seguridad Social puedes hacer tus propios cálculos.

La diferencia entre esa cifra y la que has marcado como objetivo es lo que necesitas cubrir para tu jubilación como autónomo.

Aquí es donde muchas personas me miran con cara de susto y me dicen cosas como: “Es mucho dinero, no creo que pueda conseguirlo” o “¿Qué pasa si no llego a ese nivel?”. Siempre respondo lo mismo: nada.

La meta está bien, pero lo importante es empezar el camino. Si te quedas a la mitad, estarás infinitamente más cerca que si siguieses en la línea de salida. Es así de simple.

Ahorra de forma periódica

El ahorro es la base de las finanzas. Por eso mismo, el movimiento más importante que puedes hacer como autónomo es empezar a ahorrar todos los meses. La mejor forma de hacerlo es con el ahorro automático, de manera que no te tengas que preocupar todos los meses por hacer el esfuerzo de ahorrar.

Basta una transferencia periódica todos los meses para hacerlo, aunque también hay productos como los PIAS que se encargan de hacerlo por ti.

Como autónomo, es fácil que te preguntes cómo ahorrar si tus ingresos no son estables. Una forma muy sencilla de lograrlo y disfrutar del ahorro automático, es fijar una cantidad mínima de ahorro periódico y después completarlo con aportaciones extraordinarias.

En otras palabras, ahorrar un poco cada mes, por ejemplo, 150 euros, y después, los meses donde los ingresos sean más altos complementar ese ahorro periódico.

👉 Para ser constante en el ahorro te recomiendo que utilices la fórmula Profit First. Con esta fórmula, tus beneficios (o tu ahorro, en este caso), no es la diferencia entre ventas y beneficios, es decir, lo que sobra (ventas – gastos = beneficios).

Esta herramienta invierte el orden de los factores, de forma que tus ventas menos tus beneficios te dan la cantidad a gastar. Así, te aseguras un nivel de beneficios o ahorro adecuados y, al mismo tiempo, creas un incentivo para usar mejor tus recursos (el gasto)

Invierte de forma constante

La siguiente pata de tu plan de jubilación como autónomo es la inversión. Invertir es un acelerador hacia tus objetivos. Es un multiplicador de tu ahorro que te hará alcanzar tu meta más rápido gracias al interés compuesto.

Para que lo entiendas mejor, si ahorras 150 euros al mes durante 25 años, tendrás 45.000 euros para tu jubilación. Si, además, los inviertes con un interés del 5%, sumarás 89.689 euros, casi el doble.

Ahorro automático para autónomos para planificar la jubilación

Por eso es tan importante invertir y hacerlo con un plan adecuado a tu perfil como inversor y el riesgo con el que estés cómodo. Porque lo más importante es tener inversiones con las que puedas dormir tranquilo todas las noches.

En Inversimply te podemos ayudar a planificar tu jubilación como autónomo con un plan de inversión a tu medida.

Te propongo dos opciones. La primera es la más sencilla. Rellena el siguiente cuestionario (menos de 2 minutos) y te enviaré un primer esbozo de tu plan de acción.

La segunda es agendar una reunión inicial para que pueda evaluar tu caso de forma personal. Esta primera reunión tiene una duración de 15 minutos aproximadamente y me servirá para saber cuál es tu situación de partida y poder trazar un plan personalizado.

No te preocupes si crees que tienes poco dinero de partida. Hay soluciones de inversión desde 100 euros al mes. En Inversimply creemos más en la inversión periódica que en invertir grandes cantidades de entrada.

Revisa tu plan y adapta las inversiones con el tiempo

Planificar la jubilación como autónomo es más que diseñar un plan y ponerlo en marcha. Esas inversiones y ese plan necesitan cuidados.

Además de estar atento a los movimientos y circunstancias del mercado, es importante adaptar tu plan a cada momento de tu vida. Tus circunstancias no son las mismas con 55 años que con 35 años, y tu plan de ahorro para la jubilación debería reflejarlo.

De forma muy resumida, esto pasa por ir reduciendo el riesgo de tus inversiones conforme se acerque el momento de la jubilación. Así es como adaptas tus inversiones a tu edad.

Para que estés tranquilo, eso es algo de lo que nos encargamos en Inversimply, de forma que tú en realidad no tienes que hacer nada más que seguir con tu vida y disfrutar de las cosas que de verdad te interesan. De tu dinero y de tus finanzas ya nos encargamos nosotros.

¿Hablamos?


Soy Javier Hidalgo Criado un apasionado de las finanzas, la planificación familiar y el mercado financiero. Titulado por EFPA como asesor financiero europeo, experto en seguros de nivel 2 por ICEA y certificación en LCCI. He trabajado en banca privada, de inversión y en empresas intermediarias como bróker, obteniendo una visión moderna y muy comprometida con la economía personal, familiar y profesional, priorizando el asesoramiento personalizado y enfocado a las personas.

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