¿Cuánto hace falta para comprar una casa? El precio de la vivienda no para de subir en España. Esta situación es la que lleva a cientos de jóvenes a optar por la fórmula del alquiler, también en precios desorbitados e incluso a no poder emanciparse.
Desde la crisis de 2008, es la primera vez que se ha sobrepasado el umbral de los 2.000 euros por metro cuadrado de media. En este entorno, es importante tener claro cuánto dinero necesitas para comprar una casa antes de lanzarte al mercado, Y es que, los costes pueden ser mayores de los que tenías en mente.
La hipoteca ¿Cuánto dinero te va a prestar el banco?
Lo primero que debes saber es que los bancos no suelen ofrecer hipotecas por el 100% de la tasación del inmueble, sino que suelen recurrir, como máximo, al 80% del valor. De ahí que los jóvenes busquen nuevas fórmulas para poder acceder a hipotecas capaces de cubrir hasta el 85%-95% del importe total.
La financiación más habitual es del 80% sobre el mínimo entre el valor de compraventa y el valor de tasación. No obstante, existen entidades que, manteniendo ese 80% como valor fijo, consideran el mayor de los importes para tasación y compraventa.
En ocasiones, se puede optar a porcentajes mayores de financiación, hasta el 90% del valor de compraventa, incluso. Para ello, el 80% deberá corresponderse al valor de tasación.
Caso 1. Valor de compraventa = valor de tasación
· Valor de compraventa = valor de tasación = 100.000 €
· Importe financiado 80% * 100.000 = 80.000 €
· Porcentaje real financiado sobre compraventa =80.000 / 100.000 = 80%
Caso 2. Valor de compraventa > Valor de tasación
· Valor de compraventa= 100.000 €
· Valor de tasación = 90.000 €
· Importe financiado 80%*90.000 € = 72.000 €
· Porcentaje real financiado sobre compraventa =72.000 / 100.000 = 72%
Caso 3. Valor de compraventa < valor de tasación
· Valor de compraventa= 100.000 €
· Valor de tasación = 110.000 €
· Importe financiado 80% x110.000 €= 88.000 €
· Porcentaje real financiado sobre compraventa =88.000 / 100.000 = 88%
¿Qué debes hacer si quieres superar el 80% de financiación?
Pese a lo que puedas pensar inicialmente, debes saber que a la hora de descifrar cuánto dinero necesitas para comprar una casa, es importante tener en cuenta que acceder a financiaciones superiores al 80% no es nada sencillo. Y es que, dependerá tanto del tipo de perfil como del importe de compraventa.
Hay dos metodologías infalibles.
- Contar con un bróker hipotecario que te ayude a encontrar los bancos que te ofreciesen mejores condiciones.
- Tasar la vivienda con diferentes tasadoras, siempre que el banco te lo permita. En este proceso se buscará obtener precios convenientes. En el caso de Inversimply, buscamos que los gastos de compra de casa se reduzcan y te ayudamos con la tasación al menor precio de mercado (338,80 € para cualquier tipo de vivienda).
¿Quieres que te ayudemos con la compra de tu casa y tu hipoteca? Contacta con nosotros.
¿Qué debo tener en cuenta en los gastos de compra de una casa?
Suele suceder que, en el momento de la firma, te encuentres que debes abonar cantidades de dinero muy importantes, que no has podido ahorrar.
Para evitar sustos, es importante que conozcas de antemano cuáles serán los gastos añadidos a la compra y planifiques esta entrada.
¿Cuánto tengo que aportar en concepto de gastos de entrada?
El dinero que necesitas para comprar una casa depende del tipo de vivienda. Por norma general una casa nueva será más cara que una de segunda mano. Ahora entenderás por qué.
1) Vivienda segunda mano: 10-12% adicional sobre el precio.
2) Vivienda obra nueva:12% adicional sobre el precio.
Gastos en una casa de segunda mano
Para una casa de segunda mano, ese 10% estará compuesto en su mayoría por tasas e impuestos. Estos son los costes clave.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, AJD.
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, ITP.
- Gastos de notaría y registro.
El ITP depende de cada comunidad autónoma, por ejemplo, el más bajo se paga en el País Vasco (4%), le siguen la Comunidad de Madrid, Ceuta, Navarra y Melilla (6%).
En el otro extremo, por la parte superior, se encuentran en el 10% Cataluña, Galicia y Comunidad Valenciana.
El AJD también oscila en función de la comunidad autónoma. Así pues, irá entre el 0,50% (Ceuta, Melilla, Navarra y País Vasco) y un 1,5% (Cataluña, Comunidad Valenciana, Andalucía, Aragón, Cantabria, Castilla-La Mancha, Castilla y León y Galicia).
Los gastos notariales y de registro podemos estimarlos en 0,50% del importe de compraventa.
Gastos en una casa nueva
Para una casa nueva, el gasto más importante es el IVA que para el caso de las viviendas nuevas es un 10%, a lo que hay que añadir los gastos de notaría y registro.
Ese IVA del 10% es solo del 4% para viviendas de protección oficial.
Importante considerar que únicamente tendremos que pagar los gastos de notaría relativos al registro de la compraventa, los gastos asociados a la constitución y registro de la hipoteca los asume el banco, como parte interesada en que así quede registrado.
La ventaja de firmar la hipoteca con Inversimply es que tenemos claros qué gastos debe asumir cada parte para que no pagues de más. Vamos, que el banco no va a poder colarte ninguna cláusula abusiva.
¿Cómo conseguir el dinero de la entrada de una casa?
Si ahorrar ese 20-35% de dinero que necesitas para comprar casa te parece una tarea imposible, no te preocupes porque se puede hacer. La clave es saber cómo: a través del ahorro y la inversión.
Ahorrar para comprar tu casa en 5 años es posible, pero para ello necesitas un plan de ahorro adecuado y realista. Si pretendes alcanzar tu objetivo con un ahorro de 100 € al mes, difícilmente lo lograrás, salvo asumiendo un riesgo mayor al que deberías.
Por ejemplo, si necesitas 30.000 € y ya cuentas con 5.000 €, necesitarás invertir 250 € euros al mes con un interés del 5% para alcanzar tu objetivo en 6 años y 7 meses.
Con esta calculadora podrás jugar con los números para hacerte una composición de lugar. Después, solo necesitarás un plan para lograr ese objetivo y en Inversimply también podemos ayudarte como expertos en inversiones.
Así, tendrás la mejor hipoteca cuando llegue el momento y un plan adecuado para poder comprar casa o lo que necesites. ¿Empezamos?
Soy Sergio Picamill, Certificado EFPA. 9 años de experiencia en el sector financiero. Experto en hipotecas con certificado LCCI.
“El acompañamiento es vital para un buen servicio. Desde generar cash-flow mensual hasta encontrar los mejores productos de ahorro, inversión y la mejor hipoteca.”