Cuánto necesitas ahorrar para tu jubilación

cuanto ahorrar para la jubilación

¿Cuánto dinero hace falta para jubilarse? Esta es una de las preguntas que más escucho como planificador financiero y a la que suelo responder con otra muy parecida: ¿Cómo es la jubilación que tienes en mente? Porque una cosa es jubilarte de cualquier forma y otra hacerlo como sueñas y te mereces.

¿Cómo es tu jubilación soñada? Haz números

Viajes, pasar los inviernos en la costa, aficiones, caprichos para los nietos… Solo tú sabes lo que quieres para tu jubilación y cuánto costará.

Según los datos del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores, los gastos durante la jubilación son de entre u 70% y un 90% de los que tiene un trabajador. El problema es que estos porcentajes son orientativos y no reflejan lo que tú esperas de tu retiro.

La cantidad de dinero que tendrás que juntar está directamente ligado al tipo de jubilación con el que sueñas y la forma de conseguir este objetivo es tener clara esa cifra.

Piensa en qué te gustaría hacer como jubilado, cuál puede ser el coste anual y acuérdate de reservar un poco de dinero para imprevistos, sobre todo con la salud. A fin de cuentas, no siempre vas a tener los 67 años con los que dejarás de trabajar.

Calcula tu jubilación dorada, cuántos años te restan para jubilarte y ajusta todo a la inflación para poder mantener tu poder adquisitivo. Como nadie sabe qué puede pasar con la inflación, puedes usar el objetivo del Banco Central Europeo, que es del 2%.

Así, para una persona que necesite 30.000 euros al año y tenga previsto jubilarse en 10 años, esa cifra serán en realidad 36.570 euros y subirá a 44.578 euros al año si piensa jubilarse en 20 años. Ese es el efecto de la inflación sobre tu dinero.

Si en este punto ya te duele la cabeza, puedes usar este calculador de jubilación que te ayudará con los números.

¿Cuánto tienes que ahorrar al mes para vivir tu jubilación dorada?

Usa nuestro calculador para averiguarlo

¿Cuánto puedes esperar del estado? Las pensiones serán menores

Con tu cifra anual en mente, el siguiente paso para averiguar la cantidad que necesitas ahorrar para la jubilación es saber cuánto puedes esperar del Estado.

En otras palabras, qué pensión pública puedes esperar. Ahora mismo, la pensión pública cubre un 72% del último salario, es lo que se conoce como la tasa de reemplazo de las pensiones. Eso es lo que puedes esperar en el mejor de los casos.

La razón es que este porcentaje es del 52% de media en la Unión Europea (UE) y si lo que se busca es convergencia, no será hacia el dato español, sino hacia la media comunitaria. En resumen, que puedes estar tranquilo porque habrá pensión pública en el futuro, pero su cuantía va a ser mucho peor. Al margen de la cifra final, va a ser muy complicado que puedas pagarte la jubilación que deseas con ella.

¿Cuánto vas a necesitar para tu jubilación? Todo en cifras

Si la pensión pública no va a ser suficiente para tener la jubilación que quieres, eso significa que tú vas a tener que ahorrar el resto. ¿De qué cantidad estamos hablando?

Para averiguarla empieza por restar la pensión pública al coste de tu jubilación dorada. Para que la cifra sea realista, incluye entre un 50% y un 60% de la pensión. La cifra resultante es lo que tendrás que aportar tú cada año.

Por último, multiplica esa cifra por 25, ajústalo a la inflación y ya tendrás el dato de cuánto tienes que ahorrar para la jubilación.

Una forma más sencilla de hacer el cálculo es pensar que cada 100 euros al mes que necesites poner de tu bolsillo equivalen a 1.200 euros al año y 30.000 euros para tu jubilación (es el resultado de multiplicar 100 euros por doce meses y el resultado por 25 años de jubilación). ¡Y eso antes de ajustarlo todo a la inflación!

Con la inflación la cifra será todavía mayor.

Este es un resumen de cómo calcular cuánto necesitas para la jubilación:

  1. Calcula el coste de tu jubilación soñada
  2. Calcula tu pensión pública y ajusta la cantidad a lo que puedes esperar (entre un 50% y un 60% sería todo un logro).
  3. Resta esa cantidad al dinero que la cantidad al coste de tu jubilación soñada.
  4. Multiplica la cantidad por 25, que son los años estimados de jubilación, o por 30 si prefieres ser más cauto.

¿Complicado? En Inversimply somos expertos en finanzas y podemos ayudarte a hacer el cálculo, y sobre todo, a planificar una estrategia para alcanzar esa cifra o la que tú quieras.

Estirar el dinero la jubilación

Una fórmula conservadora de para calcular cuánto necesitas es tomar como referencia el tipo de interés que puedes conseguir invirtiendo jubilado y qué cantidad necesitas sumar para lograrla. Por ejemplo, si necesitas 15.000 euros al año y crees que podrás conseguir un rendimiento del 3% para tu dinero tras jubilarte, tendrás que acumular 500.000 euros sin contar con la inflación.

¿Te acaba de dar un síncope? No te preocupes. La fórmula que acabas de ver está pensada para que el dinero ahorrado nunca se acabe. Morirás con 500.000 euros en la cuenta, lo que no está mal, pero no es lo óptimo.

La cifra anterior es la cifra bruta de lo que necesitas. Es lo que deberías ahorrar si no invirtieses tu dinero. La inversión te ayudará a conseguir ese capital que quieres para tu jubilación, a ajustar la cifra exacta e incluso a estirarlo cuando llegue el momento.

Y es que, la estrategia para recuperar el dinero es tan importante como la acumulación. Una de las más utilizadas es lo que se conoce como la regla del 4%, que se basa en un estudio de la Trinity University.

Esta regla del 4% sirve para calcular qué porcentaje de tu dinero puedes retirar cada año sin que el ahorro de la jubilación se agote. Se llama así porque en el estudio inicial el porcentaje mágico para vivir jubilado 25 años era ese 4%.

Por ejemplo, un PIAS tiene ventajas en el momento del rescate con las que pagarás menos impuestos y ajustarán esta cifra final.

Este es solo un ejemplo de cómo la cantidad que necesitas para jubilarte puede cambiar si sabes planificarte y hacer bien tus números. Recuerda que en Inversimply podemos ayudarte a hacerlo.

¿Cuánto deberías tener ahorrado según tu edad?

¿Cómo puedes saber si vas por el buen camino para alcanzar tu objetivo? También existen una fórmula matemática para hacerte una idea. Se conoce como la Fórmula Green y se usa para saber cuánto deberías tener ahorrado según tu edad.

La fórmula es muy sencilla y utiliza tu salario para hacer sus cálculos. A cada tramo de edad acompaña un porcentaje de tu sueldo que tendrías que haber ahorrado. Así, a los 20 años bastaría con un 25% de tu sueldo, pero a los 30 años ya necesitarías una anualidad entera.

Esta es la progresión concreta para cada edad:

  • A los 20 años deberías de haber ahorrado el 25% de tu salario anual en ese momento.
  • A los 30 años deberías de haber ahorrado el 100% de tu salario.
  • A los 35 años deberías de haber ahorrado el doble de tu sueldo.
  • A los 40 años deberías de haber ahorrado el triple de tu sueldo.
  • A los 45 años deberías de haber ahorrado cuatro veces tu salario.
  • A los 50 años deberías de haber ahorrado cinco veces tu salario.
  • A los 55 años deberías de haber ahorrado seis veces tu salario.
  • A los 60 años deberías de haber ahorrado siete veces tu salario.
  • A los 65 años deberías de haber ahorrado ocho veces tu salario.

Según los cálculos de Kimmie Greene, la economista que creó la fórmula, una persona con un salario final antes de jubilarse de 65.000 euros tendría que haber ahorrado 520.000 euros para la jubilación.

Como ves, estas cifras pueden servir de orientación, pero como con tu jubilación, lo que a ti te hace falta es un plan personalizado para ti, no para el vecino.

¿Cómo conseguir el dinero que necesitas para jubilarte?

Si estás abrumado por tanta cifra, no te preocupes. Es algo normal que nos pasa a todos. Son números grandes que cuesta verse alcanzando. Sin embargo, también comprar una casa lo es y muchas personas lo hace, como también se jubilan y viven retiros dorados.

El camino para todos es el mismo: trazar un plan de ahorro e inversión. Lo que cambian son las carreteras que utilizará cada uno y sus paradas en el camino. Hay quienes viajarán por autopista y en coche y quienes lo harán a pie.

De ti depende cómo hacerlo. En Inversimply te acompañamos durante todo el trayecto, ayudándote a escoger los productos de inversión adecuados y crear un plan a tu medida. ¿Empezamos?


Soy Javier Hidalgo Criado un apasionado de las finanzas, la planificación familiar y el mercado financiero. Titulado por EFPA como asesor financiero europeo, experto en seguros de nivel 2 por ICEA y certificación en LCCI. He trabajado en banca privada, de inversión y en empresas intermediarias como broker, obteniendo una visión moderna y muy comprometida con la economía personal, familiar y profesional, priorizando el asesoramiento personalizado y enfocado a las personas.

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