Puedes invertir tu dinero de dos formas: con interés simple o con interés compuesto. La que elijas de las dos marcará la diferencia en el resultado final, entre conseguir tus objetivos y no hacerlo y también en el esfuerzo que necesitarás. Hasta ahí llega la importancia de escoger bien.
Qué son el interés compuesto y el interés simple
La diferencia entre el interés simple y el interés compuesto reside en que cómo se aprovechan o no los intereses de la inversión.
Con el interés simple, el dinero que generan los intereses se calcula únicamente sobre el capital invertido al principio, es decir, el capital principal. No tiene en cuenta la posible reinversión de los intereses que se vayan generando.
Para que lo entiendas, mejor es como si invirtieses en un depósito donde recoges los intereses, los gastas y vuelves a contratar ese mismo depósito, siempre sobre la misma cantidad inicia.
Por su parte, con el interés compuesto los intereses obtenidos se reinvierten y se crea un ‘efecto bola de nieve’ que permite obtener un resultado sensiblemente mayor a corto plazo, pero muy superior a largo plazo. El interés compuesto genera, en resumen, un interés sobre los intereses previos y eso hace que el dinero crezca de forma exponencial.
El término de ‘efecto bola de nieve’ procede precisamente del hecho de que lo intereses a calcular se van agrandando y se va obteniendo una mayor rentabilidad, por parte del ahorrador, al escoger productos con interés compuesto.
A la hora de solicitar un préstamo es muy aconsejable que se tenga en cuenta el coste total que tendrá la operación para nuestro capital. De ahí la importancia de optar por entidades con tasas de interés más bajas. En el caso de ser el proceso inverso, es decir, en el que el ahorrador presta dinero al banco, habrá que buscar el tipo de interés más elevado para conseguir una mayor rentabilidad.
Fórmula del interés simple
El interés simple es la cantidad cobrada sobre el capital prestado durante un periodo concreto. Su fórmula será P * R * N (P = Principal, R = Tasa, N = Número de años).
La rentabilidad del interés simple siempre es menor que la del interés compuesto.
Vamos a verlo con un ejemplo concreto. Si inviertes 10.000 € con un interés del 10% durante 20 años y cada año apartas el capital, al final del periodo habrás generado 14.000 € en intereses.
El cálculo es sencillo. Cada año recibirás 700 € de intereses y al final del periodo sumarás 14.000 €. Esta sería la evolución de tus ahorros.
Fórmula del interés compuesto
El capital en el interés compuesto va aumentando de manera exponencial. Su fórmula es: P {(1 + R) ^ n – 1} (P = Principal, R = Tasa, N = Número de años). En cualquier caso, el rendimiento del interés compuesto siempre es mayor que el del interés simple.
Con este modelo, las ganancias de las inversiones o de tu plan de ahorro se suman al capital y, al iniciar un nuevo periodo, el interés se calcula sobre el nuevo capital. Esto hace que el dinero de partida en cada periodo sea mayor y, por lo tanto, genere más intereses.
El siguiente ejemplo te ayudará a entenderlo mejor. Vamos a repetir los mismos números que antes, pero aplicando el interés compuesto. En este caso, para una inversión de 10.000 € a 20 años y un tipo de interés del 7% la rentabilidad con el interés compuesto será de 38.696,84 €.
¿Cómo puede haber tanta diferencia? Simplemente, mira lo que ocurre con los intereses durante los 5 primeros años:
| Años | Capital total | Intereses |
|---|---|---|
| 1 | 10.000,00 € | 700,00 € |
| 2 | 10.700,00 € | 749,00 € |
| 3 | 11.449,00 € | 801,43 € |
| 4 | 12.250,43 € | 857,53 € |
| 5 | 13.107,96 € | 917,56 € |
Como puedes ver, los intereses cada vez son mayores porque el capital sobre el que se calculan es mayor.
Esta sería la evolución gráfica después de 20 años.
Diferencias entre interés simple e interés compuesto
Intereses. El rendimiento de una inversión con interés compuesto siempre es mayor por ese efecto bola de nieve. Con el mismo esfuerzo consigues más capital.
Aquí puedes ver cómo evolucionaría el capital en cada caso según el ejemplo anterior.
Esta diferencia solo aumenta con el tiempo. De hecho, lo único que necesita el interés compuesto para funcionar es tiempo e invertir a largo plazo.
Si aprovecharlo, puedes rellenar este plan de ahorro para ver cuánto obtendrías en tu caso según tu situación y perfil de riesgo.
Qué productos de inversión aprovechan el interés compuesto
La forma de sacar partido al interés compuesto es invertir en productos enfocados en el largo plazo. Así es como se puede maximizar su efecto y, partiendo de cantidades pequeñas, juntar una gran suma de dinero sin hacer nada más que mantener la inversión.
¿Y con qué productos se puede conseguir? Existen muchas variantes según el dinero que tengas para invertir y cómo quieras trabajar.
Si buscas invertir pequeñas cantidades de forma mensual, los PlAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático son una buena solución. Se trata de un producto versátil y flexible con el que invertirás de forma periódica y automática.
Si cuentas con más capital, puedes apostar por una cartera de fondos de inversión o un unit linked. En ambos casos, estarás invirtiendo en fondos de inversión gestionados por profesionales.
En Inversimply te podemos ayudar a escoger el producto adecuado según tu situación. Así podrás aprovechar el interés compuesto en tus inversiones y hacer crecer tu dinero más rápido. ¿Empezamos?
Soy Javier Hidalgo Criado un apasionado de las finanzas, la planificación familiar y el mercado financiero. Titulado por EFPA como asesor financiero europeo, experto en seguros de nivel 2 por ICEA y certificación en LCCI. He trabajado en banca privada, de inversión y en empresas intermediarias como bróker, obteniendo una visión moderna y muy comprometida con la economía personal, familiar y profesional, priorizando el asesoramiento personalizado y enfocado a las personas.