Planificar tu jubilación no es solo pensar en el futuro. Es entender cómo funciona el sistema público de pensiones y qué puedes hacer hoy para mantener tu nivel de vida cuando dejes de trabajar.
Veamos cómo se calcula la pensión, qué factores la determinan y cómo puedes completarla si lo que te corresponde no cubre tus necesidades.
Cómo calcular tu pensión de jubilación
El cálculo de la pensión es más sencillo de lo que parece. Todo depende de tres factores: tu salario y cotizaciones a la Seguridad Social, el tiempo que hayas trabajado y el momento en el que decidas jubilarte.
De esa combinación saldrá la cuantía final que recibirás cada mes cuando te retires.
Salario y cotizaciones: cómo influyen en tu pensión pública
Tu salario determina la base reguladora de la pensión, que marca el máximo que puedes cobrar. Para calcularla, se toman las últimas 300 cotizaciones, que equivalen a 25 años, y se dividen entre 350. Las últimas 24 cotizaciones se tienen en cuenta por su valor real y las anteriores se actualizan con el IPC.
El resultado es tu base reguladora, lo que equivale al 100% de tu pensión, aunque después la cantidad real que cobres dependerá de los años cotizados.
Por eso, tu pensión siempre será inferior a tu último salario. Es un dato importante a tener en cuenta. Si quieres mantener tu poder adquisitivo cuando te jubiles, necesitarás complementar la pensión pública sí o sí.
Años cotizados y porcentaje de pensión
Este es el segundo factor que más influye en la pensión. El porcentaje que cobrarás de la base reguladora depende de cuántos años hayas cotizado. Para tener derecho a una pensión contributiva, debes haber cotizado al menos 15 años.
Ese mínimo te da acceso al 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada mes adicional cotizado suma un pequeño porcentaje hasta alcanzar el 100% con 36 años y medio de cotización.
Si no llegas a los 15 años cotizados, podrás solicitar una pensión no contributiva, siempre que tus ingresos no superen los 7.250,60€ al año. Es una pensión básica, pensada para quienes no han podido cotizar lo suficiente.
Antes de pensar en la jubilación, conviene saber cómo está tu salud financiera actual. Con este test podrás descubrirlo en menos de dos minutos.
Edad legal de jubilación en España
El tercer factor es la edad a la que decides jubilarte. La edad legal de jubilación en España depende del tiempo cotizado y aumenta progresivamente hasta 2027.
Hoy la jubilación ordinaria está fijada en 66 años y 8 meses para quienes han trabajado menos de 38 años y 3 meses. Si has cotizado más de ese periodo, puedes jubilarte a los 65.
Si te jubilas antes de tiempo, tu pensión se reducirá. La jubilación anticipada voluntaria puede adelantarse hasta 2 años y la no voluntaria hasta 4, con coeficientes reductores que bajan tu pensión según el tiempo trabajado y el adelanto que apliques.
Tabla de edad y años cotizados
Esta tabla resume de manera clara cómo varía la edad legal de jubilación y los años cotizados necesarios para acceder a la pensión completa a los 65 años en los próximos años.
| Año | Edad ordinaria de jubilación | Años cotizados para jubilarse a los 65 |
|---|---|---|
| 2025 | 66 años y 8 meses | 38 años y 3 meses |
| 2026 | 66 años y 10 meses | 38 años y 4 meses |
| 2027 | 67 años | 38 años y 6 meses |
Como ves, cada año aumenta ligeramente tanto la edad de jubilación como los años mínimos exigidos. Por eso conviene revisar cada cierto tiempo cómo afectan estos cambios a tu caso particular.
Un ejemplo práctico de cálculo de pensión
Imagina que trabajas desde los 25 años y decides jubilarte a los 65, tras 40 años cotizados. Durante tu vida laboral has tenido un salario medio de 2.800€ brutos mensuales. Tu base reguladora sería aproximadamente de 2.400€, según el cálculo de cotizaciones y actualizaciones del IPC.
Al haber cotizado más de 38 años, tendrías derecho al 100% de esa base, por lo que tu pensión rondaría los 2.400€ brutos al mes. Si en cambio hubieras cotizado solo 25 años, la pensión bajaría al 75% de esa cantidad, unos 1.800€ mensuales.
Este ejemplo deja claro cómo cada año trabajado cuenta de cara a tu futura pensión. Además, te permite reflexionar sobre cómo alcanzarás tu independencia financiera y qué ajustes podrían ser necesarios para vivir con tranquilidad cuando te retires.
Si quieres empezar a construir un Plan Financiero adaptado a tu edad y tus objetivos, puedo ayudarte a diseñarlo.
Qué pensión puedes esperar en el futuro
Lo que acabas de ver es el formato de cálculo actual que, además, no es estático. La reforma de las pensiones de 2013, que terminará de implementarse en 2027, hace que la edad de jubilación vaya a aumentar paulatinamente hasta esa fecha.
A esto hay que sumar posibles cambios adicionales, que no dependen de ti, sino de los políticos. Seguro que has escuchado noticias sobre que el sistema de pensiones está quebrado o que no es sostenible.
La realidad es que, tal y como está construido, es complicado que pueda seguir manteniendo el nivel actual. La razón es muy sencilla: es un sistema de reparto donde los trabajadores actuales pagan la pensión de los jubilados.
El aumento de la esperanza de vida, unido a la jubilación de los hijos del Baby Boom y otros factores como el paro o salarios cada vez más limitados, hacen complicada su subsistencia.
¿Qué puede pasar en el futuro? Pues nadie tiene una bola de cristal para saber qué pensiones habrá dentro de 10 años, pero lo que tengo claro es que a mí no me gustaría depender del Estado ni de un sistema que depende sobre todo de cuántas personas coticen. Por eso, planificar tus ingresos de jubilación es más importante que nunca.
Cómo completar tu pensión
La pensión pública cubrirá una parte de tus ingresos, pero rara vez es suficiente para mantener el mismo nivel de vida. Por eso es recomendable planificar un complemento privado que te permita vivir con tranquilidad cuando llegue el momento, teniendo en cuenta de manera realista cuánto ahorrar para jubilarse y cómo distribuir esos ahorros e inversiones a lo largo del tiempo.
Puedes hacerlo a través del ahorro periódico, la inversión a largo plazo o planes diseñados para generar rentas cuando las necesites. Lo importante es empezar cuanto antes y adaptar la estrategia a tu edad, tus objetivos y tu capacidad de ahorro.
Puedo ayudarte a calcular qué pensión puedes esperar y a planificar cómo completarla para no depender solo del sistema público. ¿Hablamos?
Soy Sergio Losada, experto en ahorro, inversión y planificación patrimonial.
Ofrezco una amplia gama de servicios orientados a optimizar la salud financiera y fiscal de individuos y empresas. Con un enfoque personalizado, busco entender a fondo las necesidades y objetivos de cada cliente para desarrollar estrategias a medida que conduzcan al éxito financiero y a la tranquilidad económica a largo plazo.
Certificado en Asesor Financiero (CAF) de Afi Global Education y nivel 2 de seguros por ICEA.
