Comprar una vivienda es una de esas decisiones que te cambian la vida. Ofrece seguridad, estabilidad y la sensación de tener un lugar propio. Ahora, ¿qué pasa si no tienes dinero ahorrado para la entrada? Parece imposible, aunque no lo es.

Existen caminos que puedes valorar para acercarte a esa primera casa sin ahorros y sin contar con un colchón previo. Como planificador financiero, quiero mostrarte opciones reales, con sus pros y contras, para que decidas con calma y sabiendo dónde te metes.

¿Por qué suele pedirse un 30% de ahorros para comprar casa?

Cuando pides una hipoteca, lo habitual es que el banco solo financie el 80% del valor de la vivienda. Esto significa que el 20% restante tienes que ponerlo tú como entrada. Y, además, debes añadir en torno a un 10% extra para impuestos y gastos de notaría, registro y gestoría; entre otros.

En total, se suele hablar de un 30% del precio de la vivienda que debería salir de tu bolsillo. ¿Y si no tienes ese dinero? Existen hipotecas para el 100% de la vivienda, que cubren esa diferencia del 20% entre lo que te presta el banco normalmente y lo que vale la casa.

Sin embargo, ese 10% de impuestos que deberás pagar es más complicado que te lo financie el banco.

¿Quieres empezar a organizarte para reunirlo? Con solo responder unas pocas preguntas, te enviamos un plan de financiero hecho a tu medida.

En cualquier caso, la buena noticia es que hay opciones para comprar una casa sin ahorros y sin dinero para la entrada. Solo es cuestión de saber qué puertas tocar y cuáles son tus opciones y en eso podemos ayudarte.

Comprar una vivienda como cooperativa sobre plano sin ahorros

Si eliges una casa en construcción, normalmente el promotor te permite ir aportando poco a poco hasta reunir el 20% necesario antes de pedir la hipoteca. De esta forma, no necesitas tener todo el dinero de golpe, sino que lo vas acumulando en varios meses o años.

Después, podrás subrogarte a la hipoteca del promotor, que también financia esa construcción. Eso sí, ese préstamo no tiene por qué ser la mejor opción.

Alquiler con opción a compra: cómo acceder sin entrada

Otra posibilidad es alquilar la vivienda con un contrato que te otorgue derecho a comprarla más adelante. El alquiler con opción de compra no es muy habitual, pero puedes plantearlo al casero.

La ventaja de esta alternativa es que parte de lo que pagas cada mes se descuenta del precio final. Es una forma de transformar tu alquiler en un ahorro para tu futura casa.

Hipotecas sin ahorros

Aunque no es lo más común, algunas entidades ofrecen financiación del 90% o incluso del 100% en casos concretos. Suelen hacerlo con perfiles muy solventes, jóvenes menores de 35 años o familias con avales públicos como el ICO. Ojo: pedir más préstamo implica cuotas más altas y más intereses.

Pedir ayuda a familiares para comprar casa sin ahorros

Quizás tengas a alguien cercano dispuesto a echarte una mano. Puede ser mediante un préstamo privado -con contrato- o una donación, que implica impuestos. Es una opción frecuente, pero conviene hacerlo todo de forma legal para evitar problemas.

Comprar una vivienda del banco

Algunas entidades ponen a la venta sus propios pisos con precios más bajos y condiciones de financiación bastante ventajosas. Incluso llegan a cubrir más del 80% habitual. Puede ser una buena oportunidad si encaja con lo que buscas.

Usar un aval para comprar casa sin ahorros

Si tienes otra propiedad libre de cargas o un familiar con estabilidad económica, se puede usar como aval. Eso brinda más confianza a la entidad bancaria y aumenta las opciones de conseguir un préstamo mayor. Eso sí, es un compromiso importante para la persona que avala.

Préstamo personal para cubrir la entrada de una vivienda

Otra opción es combinar la hipoteca con un préstamo personal para cubrir la entrada. Es válido, pero hay que ser muy prudente porque tendrás que pagar dos cuotas a la vez y tu nivel de endeudamiento sube rápido.

Invertir mientras reúnes la entrada

Si ahora mismo no cuentas con ahorros, lanzarte a por una hipoteca puede ser demasiado arriesgado. Una opción diferente, como empezar a invertir y construir ese colchón poco a poco, es una buena idea. Y, en lugar de dejar el dinero parado, hacerlo crecer con una inversión sencilla y adaptada a tu perfil.

De esa forma, conviertes el tiempo en tu aliado: mientras reúnes lo necesario para la entrada, tus ahorros trabajan para ti. Y cuando llegue el momento de comprar, estarás en una posición mucho más estable. Eso sí, deberías pensar primero qué es mejor en tu caso, si comprar casa o invertir. En definitiva, siempre se trata de situaciones personales.

¿Es recomendable comprar casa sin ahorros?

La realidad es que comprar una vivienda sin ahorros supone más riesgo y cuotas más altas. Lo ideal es planificar con tiempo y marcar un objetivo de ahorro. Pero, si ya has encontrado la oportunidad, las alternativas que te he contado pueden abrirte la puerta a tu futura casa.

Puedo ayudarte a ver qué opción encaja mejor contigo y a diseñar un plan realista para que la compra de tu vivienda no sea una carga, sino un paso seguro hacia tu tranquilidad.

Y si ya tienes la casa decidida, ayudarte a encontrar una hipoteca por el 100% de la vivienda para limitar el capital que necesitas poner de entrada. ¿Hablamos?

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