Si tienes un plan de pensiones y no estás satisfecho con su rendimiento o las condiciones que ofrece, debes saber que puedes cambiarlo de entidad sin penalización fiscal. Traspasar un plan de pensiones es un proceso sencillo que te permite mejorar la rentabilidad de tu ahorro sin tener que pagar impuestos por el cambio y con el que, desgraciadamente, estamos familiarizados en Inversimply.

No hay mes en el que no recibamos un cliente que tiene un mal de pensiones que es mejor traspasar. Lo peor es que muchos desconocen que pueden mover su dinero de un plan de pensiones a otro todas las veces que quieran, ya sea dentro de la misma entidad o hacia otra diferente.

Además, estos traspasos pueden realizarse por el importe total o solo una parte del capital acumulado, lo que te permite diversificar tu inversión y reducir riesgos.

En las siguientes líneas, te explico paso a paso cómo cambiar tu plan de pensiones y qué aspectos debes tener en cuenta antes de tomar la decisión.

En qué consiste el traspaso de planes de pensiones

Aunque suene a Perogrullo, antes de seguir me gustaría recordar qué es esto de traspasar el plan de pensiones.

De forma muy resumida, consiste en cambiar de plan de pensiones. Puedes hacerlo:

1. Dentro de la misma entidad, con lo que solo cambiarías el plan, pero mantendrías el banco o aseguradora. Por ejemplo, un PP de Santander por otro de PP de Santander.
2. Hacia cualquier otro banco o entidad. Aquí ya cambiarías a los gestores del plan de pensiones. Por ejemplo, pasar de Santander a BBVA.

Cualquiera de las dos opciones es absolutamente legal y válida. La primera, cambiar el plan de pensiones dentro del banco, se suele hacer para adaptar el plan que tienes a tu nueva situación. Por ejemplo, según pasan los años y se acerca el momento de la jubilación es normal optar por inversiones más seguras.

Por el contrario, cambiar el plan de entidad es más habitual cuando te han recomendado un producto que, o no era adecuado para ti, no ha ofrecido un buen rendimiento o tenía demasiadas comisiones (muy habitual).

Si tienes dudas sobre tu plan de pensiones o no sabes si es adecuado para ti, estaré encantado de analizarlo.

Pasos para traspasar un plan de pensiones

El procedimiento para cambiar de plan de pensiones es muy sencillo y, en la mayoría de los casos, la nueva entidad a la que deseas trasladar tu plan se encarga de gestionar el traspaso.

• Elige el nuevo plan de pensiones: Lo primero es investigar y comparar las opciones disponibles en el mercado. Revisa la rentabilidad histórica, las comisiones y la estrategia de inversión del nuevo plan para asegurarte de que se adapta a tu perfil y objetivos financieros.
• Solicita el traspaso: Una vez hayas decidido el nuevo plan, deberás acudir a la entidad donde quieres trasladar tu dinero y completar la solicitud de traspaso. En este documento indicarás los datos del plan de pensiones actual y del nuevo. Si va a cambiar el plan dentro de tu banco, tan solo tendrás que indicárselo para que lo hagan.
• La nueva entidad gestiona la operación: La nueva entidad se pondrá en contacto con la anterior para solicitar el traspaso del dinero. No necesitas comunicarte con la entidad actual, ya que el proceso es automático.

Así de sencillo. Como ves, cambiar tu plan de pensiones no debería ser complicado.

¿Cuánto tarda en completarse el traspaso del plan de pensiones?

Según la normativa vigente, el traspaso de un plan de pensiones entre diferentes entidades debe completarse en un máximo de cinco días hábiles.

Si se realiza dentro de la misma entidad, el proceso puede tardar solo tres días.

¿Hay que pagar por cambiar tu plan de pensiones?

No, la operación es 100% gratuita y no tiene costes. Por ley, ninguna entidad puede cobrarte por traspasar el plan de pensiones.

Y, sin embargo, sí que puede haber penalizaciones por hacerlo. ¿Cómo es posible? El truco está en las bonificaciones por cambiar de plan de pensiones. Cuando una entidad te da 5.000 € por quedarse con tu plan no lo hace sin algún tipo de seguro.

Ese seguro suele ser un compromiso de permanencia de entre 3 y 5 años con la entidad e incluso la obligación de invertir ciertas cantidades cada año. Si te llevas el plan antes de ese plazo, tendrás que abonar una penalización.

Dicho esto, ahora que ya conoces los pasos para realizar esta gestión, veamos un poco qué ventajas tiene este proceso.

Ventajas de traspasar un plan de pensiones

Cambiar de plan de pensiones puede ser una decisión inteligente si lo haces en el momento adecuado y con la estrategia correcta. Algunas de las principales ventajas son:

• Sin impacto fiscal: A diferencia de otros productos de inversión, los traspasos entre planes de pensiones no generan tributación. No tendrás que pagar impuestos hasta que rescates el dinero en la jubilación.
• Mejor rentabilidad: Si el plan en el que estás invirtiendo no está obteniendo buenos resultados, puedes cambiar a otro que ofrezca una mejor gestión y expectativas de rendimiento. Recuerda, te puedo ayudar a hacerlo.
• Diversificación: Puedes dividir tu inversión entre varios planes de pensiones para reducir riesgos y adaptarte mejor a los cambios del mercado.
• Reducción de comisiones: Algunos planes tienen comisiones más bajas, lo que puede suponer un ahorro considerable a largo plazo. Lo que ocurre es que hay que saber encontrarlo.

Y ahora sí, quiero indicarte algunas cuestiones donde hacer foco para que el traspaso te resulte beneficioso.

Aspectos a considerar antes de hacer el traspaso

Antes de decidir cambiar tu plan de pensiones, es importante que tengas en cuenta algunos puntos clave:

• Condiciones del nuevo plan: Revisa en detalle las características del plan al que quieres traspasarte. Asegúrate de que sus condiciones son mejores que las de tu plan actual.
• Permanencias y penalizaciones: Algunas entidades ofrecen bonificaciones por el traspaso, pero exigen una permanencia mínima. Lee bien la letra pequeña antes de aceptar cualquier incentivo.
• Perfil de inversión: Elige un plan que se adapte a tu tolerancia al riesgo y a tus objetivos financieros a largo plazo. Un plan conservador puede ser más seguro, pero su rentabilidad será menor en comparación con un plan más agresivo.
• Momento del mercado: Considera la situación del mercado antes de hacer el traspaso. En periodos de volatilidad, es importante analizar bien los movimientos para evitar posibles pérdidas.
• Posibles penalizaciones por cambiar de plan. Como has visto, si firmaste algún tipo de permanencia, tendrás que abonar una penalización. Revísalo antes de solicitar el cambio.

¿Es buen momento para cambiar tu plan de pensiones?

Puede ser que tu plan de pensiones no esté cumpliendo con tus expectativas o has encontrado una opción con mejores condiciones, y en este sentido traspasarlo sería una decisión acertada.

Al no tener impacto fiscal, el cambio de plan de pensiones es una estrategia que cada vez más personas utilizan para invertir a largo plazo.

Sin embargo, antes de realizar el traspaso, es fundamental analizar las condiciones del nuevo plan, su rentabilidad y las posibles ataduras que pueda implicar. Si no estás seguro de cuál es la mejor opción para ti, en Inversimply podemos ayudarte a revisar tu situación y encontrar el plan que mejor se adapte a tus necesidades. ¿Hablamos?

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